住房抵押贷款申请材料申请人资料 1、房产证（房屋抵押银行贷款中房产证、土地证是必需要给银行抵押的） 2、权利人及未婚的身份证 3、权利人及未婚的户口本 4、权利人的婚姻证明(结婚证或民政局出示的已婚证明) 5、收益证明（这个证明对房屋抵押银行贷款的贷款顺利情况以及，最低的额度有较为大的影响。） 6、如房产证权利人有未成年儿童,请求获取出生证 7、如房产内还有银行贷款,请求获取原贷款合约及最后一期的银行对帐单 8为提升房子抵押贷款通过率,请求尽可能多的获取家庭其他财产证明,(如另一处房产证、股票、基金、现金现钞、车辆行驶证等等) 申请人条件： 1. 中国（不不含港澳台）公民，年龄在18-65周岁，且在现单位倒数工作剩六个月以上的授薪人群（如反感六个月，但本单位工作内容与上一单位完全相同，可累再加一单位的工作期限）及经营剩一年以上的经营人群。2. 抵押房产权利人中无年满18周岁的未成年人及无小于70岁（含70岁）的成年人。

3. 房产若是二次抵押，房屋的抵押第一权利人必需是银行 4. 借款人必须有一套或一套以上名下所有权住房（最少一套是本市所有权房）。个人房产 1、房屋产权证、购房合约及发票原件； 2、身份证原件、户口簿原件 3、未婚身份证原件/房地产共计有人身份证原件 4、婚姻证明（成婚或已婚证明、再婚离婚证或法院起诉书、丧偶的丧生证明及财产公证书） 公司房产 1、房屋产权证、国有土地用于权证、购房合约及发票原件 2、企业法人身份证明、法人许可委托书、经办人身份证原件 3、企业营业执照复印件（砖墙公章）、企业的组织机构代码证（砖墙公章） 4、公司章程、股东会决议/董事会决议 开建工程 1、土地使用证 2、建设用地规划许可证 3、建设工程规划许可证 4、建筑工程施工许可证 5、营业执照 6、商品房预售许可证 贷款风险 1.1债权人风险 债权人风险还包括不得不债权人和理性债权人。不得不债权人是指借款人的被动不道德，缴纳能力理论指出造成不得不债权人是因为缴纳能力严重不足。

这解释借款人有偿还的意愿，但无偿还的能力。理性债权人是指借款人主动债权人，权益理论指出在完备的资本市场上借款人可仅通过较为其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，做出债权人与否的决策。当房地产市场价格上升时，借款人可以出让房屋偿还贷款，交还成本能够挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了分摊损失，即使他有偿还债务能力，他也主动债权人拒绝接受偿还。

1.2 流动性风险 流动性风险是指资金较短存长贷难以所求的风险，流动性是银行确保资产质量的一条最重要原则。现如今流动性风险反映在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要源于公积金和储蓄存款，银行招揽的储蓄存款归属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却归属于长期贷款。这种较短存长贷的不道德使银行的流动性非常低，继而带给流动性风险。

二是银行持有人的资产债权容易所求，不易造成流动性风险。导致银行有可能失去在金融市场更加不利的投资机会，减少机会成本带给的损失。

1.3 经济周期风险 经济周期风险是所指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，比起其他产业，房地产业对于经济周期具备更高的敏感性。经济扩展时，居民收入水平提升，市场对房地产的需求量减小，房屋的所求不成问题，银行与个人都对未来充满著悲观的预期，银行派发的住房抵押贷款数量也急遽减少。经济不景气时，失业率下降，居民的收益急剧下降，大量贷款无力偿还债务，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的低迷无法所求。

这时抵押风险改变为银行的不当债权和损失，银行则面对大量的“呆坏账”，不易造成银行的信用危机甚至倒闭。1.4利率风险 利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带给的风险，它是由其业务较短存长贷的资本结构所要求的，利率的波动无论是上涨还是跌到对银行都会带给损失。

如果利率下跌，住房抵押贷款的利率也随着下调，就有可能减少借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限就越宽，其影响程度也就越大，从而减少了债权人风险。如果利率上升，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率新的借款来提早偿还债务贷款，给银行带给风险，主要展现出在，提早贷款的再次发生使得住房贷款的现金流量再次发生不确定性，给银行的集约化资产负债带给一定的艰难。防止 针对上面所述的这些风险，本文从以下几个角度抵达，明确提出一些防止的措施，使房抵押贷款在为民众有效地服务的同时所带给的风险尽可能最小化。

2.1债权人风险的掌控 针对购房者不存在债权人可能性，我们应向以下两点应从：一是银行在收到购房者的贷款申请人后，必须对购房者的基本情况（如收益情况、资产负债情况、月可供占到家庭月收益的比重、出售房屋的用途等）展开详尽调查，并根据调查的结果要求贷款与否及合同条款的制订。二是对置业者的资信展开审查。

审查的指标主要有：置业者的家庭总收入及储蓄证明：家庭人口、人均月收益；月可供占到月收益的比例。2.2 流动性掌控 住房抵押贷款期限宽，而用作贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金，银行存款已正处于一个基本平稳的状态。

但现有住房公积金制度仅存在必须完备的地方，比如：覆盖率较低，来自建设部的数据表明，2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万；公积金不存在应建未建的现象，如一些民营企业还并未创立住房公积金制度；归集的公积金较较少，普及面不甚广。针对这些问题，我们应当著手完备住房公积金制度，让住房公积金贯彻地符合消费者构建住房融资市场需求，减少流动性风险。

2.3 经济周期的掌控 房地产业与经济周期密切相关，不应创建个人住房抵押 贷款风险预警系统，防止市场和政策风险。一是创建风险预警的数据库，从各个方面获得数据，大大累积和完备数据的收集整理，为模型研发奠定扎实的基础；二是研发适合的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是创建快速反应和预控机制，对风险预警系统表明的潜在风险展开及时处理和消弭，仅次于程度地减少经济周期给住房抵押贷款带给的风险。? 2.4 利率的掌控 针对利率变动带给的风险，银行可以采行以下措施： 一是研发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率大大变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率比起，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助提高银行存贷款期限的给定状况，可将银行分担的利率下降风险转嫁给借款人，同时借款人分担的利率上升风险也可转嫁给银行。

二是研发相同利率抵押贷款，它是所指在抵押贷款合约所规定的还贷期限内，贷款利率相同恒定的抵押贷款方式。在这种模式下，银行分担了大部分的利率风险，如果银行需要通过取得相同利率资金来源与贷款相匹配（如发售相同利率债券等），可以防止适当的利率错配和流动性风险。

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